外卖骑手、快递小哥、家政阿姨、网约车司机……平台经济、共享经济的蓬勃发展，孕育出丰富的就业形式，灵活就业群体正日益庞大。

他们来到城市，为生活奔波劳碌，也为城市的发展注入新的动能。但由于缺少固定劳动关系等因素，他们的抗风险能力普遍很弱，“不敢病、不敢伤、不敢医”成为很多人的生存现状。

如今，我国灵活就业人员已达2亿人，占就业总人口数的四分之一。如何为他们织起防护网，让他们放心踏实地在城市中打拼，成为社会痛点。

可贵的是，作为社会稳定器和经济助推器的保险业，已经利用自身优势，在灵活就业人员的保障之路上开始了探索和尝试。

所谓灵活就业人员，主要指的是从事职业灵活多变，主要以劳务服务为主，没有固定用工单位，没有稳定收入的就业人员。比如临时工、个体户、自媒体工作者等，都是灵活就业人员。

由于灵活用工人员工作时间不固定，不与企业签订劳动合同，一些雇主和劳务机构并不会为其购买社保，加之市场本身缺乏针对灵活用工特点的定制化保险产品。所以，大多灵活就业人员都处于无劳动合同、无社会保险、无安全保障的“三无”状态，对疾病或意外的风险抵御能力很弱。

国家统计局数据显示，截至2021年底，我国灵活就业人员已达2亿人，占就业总人口数的四分之一。灵活就业群体已成为就业市场的重要力量，其保险保障问题不容忽视。

2020年以来，国家相关部委陆续发布鼓励和推动灵活就业发展的指导文件和政策，灵活就业数字化和灵活就业保障被重点提及。去年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，专门提到要加大特定人群保障力度，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员的工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

今年3月初，灵活就业人员再迎政策利好。3月4日，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构因地制宜强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。

聚焦到保险领域，《通知》从创业就业、住房租赁、子女教育、健康服务、养老保障等几方面对保险公司提出要求。涵盖的险种范围非常广泛，涉及雇主责任险、意外险、出租人责任险、承租人责任险、家庭财产险、新市民子女学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险、普惠性学前教育责任险、商业健康保险、养老保险等多项保险业务。

险企试水 为灵活就业者搭防护网

在相关政策的指引之下，不少保险公司主动进行产品调整和创新，针对灵活就业人群推出灵活性的短期保险产品，以满足各种灵活就业者的保险保障需求。

比如，众安保险为餐饮服务、市场传媒、教育培训等多种行业的灵活就业人群设计了专属的意外保险产品“灵活工作保”，覆盖对被保人不幸意外伤残或身故给予赔偿，以及意外造成的门诊住院等医疗费用的报销。该产品既可以由雇主购买，也可以由员工自己投保。

考虑到灵活就业往往有劳动时间不确定的特点，“灵活工作保”的保障期限可以短至一天，按不同天数灵活提供保障。保费也可以按日缴纳，分为0.18元、0.53元、0.89元三档，分别对应10万元、30万元、50万元的意外身故、伤残保额，以及1万、3万、5万元的意外医疗费用保障。对于2000元以内的理赔，“灵活工作保”最快1个工作日内到账。同时，该产品根据不同行业的特点定制化设计了专属方案。如家政从业者的保障方案包括了第三者责任险，可赔付财物损坏或人员受伤。

同时，微信支付、腾讯微保推出的“微工卡+灵工日结保险”数字化解决方案也具备鲜明特色，只需在微工卡打卡到岗，即可实现单日投保，保险期间24小时。

针对各种灵活就业人员的工作特点，“微工卡+灵工日结保险”方案采用按人、按天的保险出单模式，劳务公司可通过合作服务商的小程序，创建工作项目并生成投保二维码。符合行业要求的员工，只需在上班前扫码通过实名认证，并通过微工卡打卡到岗，即可完成日结保险的记名投保，并生成一张为期24小时的保单，夜班群体也可以有效被保障。该保险方案由平安财产保险有限公司承保，单笔保费在0.3-2元之间，最高可保80万，保单生效后可以直接拨打保司客服电话申请理赔。

此外，对于快递小哥、滴滴司机等灵活就业人员及外来务工人员，平安人寿提供了包括在线问诊、挂号预约协助、住院及手术安排、陪诊服务等举措。无论是否拥有平安寿险保单，均可通过平安金管家APP，免费使用一对一在线问诊务。服务覆盖儿科、妇科、内科、外科等十多类科室，专业医师7*24小时轮流在线，还有导诊医生帮忙根据咨询病症快速匹配在线医生。 

难题待解 寻求差异化破局

定制化、碎片化专属保险方案的推出，很好地解决了日结零工无法正常投保的问题，但要系统性解决灵活就业保障问题，仍不容易。

在今年两会期间，全国人大代表、TCL创始人李东生表示，目前灵活就业群体在社会保障方面还面临着缺乏全面准确的登记和统计，难以认定雇佣关系，以及参与社保比例过低等问题。此外，他还指出，现在灵活就业人员参保意识相对薄弱，存在“无所谓参不参保”和“不知在何处参保”的问题。

此外，从各地银保监局的调研情况看，灵活就业保障方面尚存诸多难点。比如，北京银保监局在开展新市民金融服务痛点和需求调研时了解到，北京新市民呈现“两头集中”的特点，即“一头”集中于科技创新、文化创意等新兴产业，“一头”集中于物流、家政等服务类行业，两类新市民的金融服务需求存在较大差异。北京银保监局副局长王威指出，相当一部分新市民群体对疾病或意外的风险抵御能力较弱，尤其需要物美价廉的保险产品为其生产生活“兜底”。

事实上，先保障灵活就业人员最基本、最迫切的问题，同时聚焦差异化客群和细分领域持续深耕创新，已成为业界共识。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，新市民群体非常庞大，主要是由农村向城市流动就业的年轻群体，由于是灵活就业形态，很多都没有五险一金，对疾病和意外的风险抵御能力较弱，而商业保险可以针对性弥补这个群体的社会保障不足问题，为其生产生活兜底。

“与其他群体相比，新市民群体有自己特定的风险保障需求，保险公司需要研究这个群体的需求，提供定制化和差异化的保险产品，有效满足他们的保障需求，如针对快递、物流、家政、建筑施工等新市民就业较多的行业，开发更多的专属保险保障产品。”朱俊生表示。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾则指出，总体而言，任何一个客户群体都有自己的特征与画像，都有特定的风险保障需求，保险公司需要专注细分客群，深入研究客户的痛点和需求，以长期客户经营的理念和全生命周期服务的模式，精准满足客户需求，并提升客户粘性与自身的经营效率与效益。因此，针对新市民群体，保险公司更应该提升客户经营和服务的定制化程度，寻求差异化的市场空间与竞争模式。

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